信用卡业务创新发展的思考及对策

在海南发展国际旅游岛的背景下，面对激烈的金融竞争环境和海南实现跨越式发展的客观要求，工商银行海南省分行(以下简称“海南工行”)急需研究和解决在具有一定客户规模的基础上应对市场变化，加速推进信用卡业务创新发展，优化客户结构，提高信用卡经营效益，提升信用卡服务品质，以实现信用卡业务经营转型。

一、国内信用卡市场发展趋势

         当前，国内信用卡产业步入“后规模时代”，从粗放式开拓市场转向精细化竞争，信用卡产业正逐渐走向成熟，并呈现出一些新特点：

         一是从单纯的市场竞争转变为多样化的客户竞争，多家银行把竞争重心放到高端白金卡市场，更加重视白金卡客户的细分和价值挖掘，提供针对性的增值服务，扩大高端客户群的交易规模。

         二是从同质化产品竞争转变为更具深度和广度的差异化产品竞争，商业银行加大了芯片卡研发推广及受理环境改造，并推出小额支付业务和手机支付业务，芯片卡时代已经来临。

         三是从单一的产品竞争转变为系统功能、客户服务等综合实力的竞争，系统优化力度、客户服务力量、多样化渠道建设、后台实力成为下阶段银行同业竞争的重要支撑。

         四是从片面追求市场规模逐步转变为市场规模和利润规模协调发展，合理的投入产出比例和收益增长规模成为银行同业竞争的又一目标。

二、海南工行信用卡业务发展现状

         2007年以来，海南工行信用卡业务保持发展强势，不断取得新突破，主要核心业务指标领跑同业：

         1．经营规模快速扩大
         截至2011年12月末，发卡量达41.58万张、客户数36.42万户、消费额达52.53亿元、收单交易额达183.99亿元，分别是2007年的4.12倍、4.34倍、17.56倍和6.32倍。

         2．效益质量持续提升
         截至2011年12月末，海南工行总收入达10688万元，其中中间业务收入为8075万元，分别是2007年的3.73倍和4.46倍。存收入规模快速增长的同时，收入结构持续优化，2007年、2008年、2009年、2010年和2011年中间业务收入在总收入中的占比分别为63％、70％、74.59％、74.9l％和75.55％，信用卡业务对全行经营贡献度逐年扩大。

         3.市场地位保持领先
         从2011年12月数据来看，在海南省二商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家主要发卡银行中，海南工行信用卡发卡量、消费额、诱支额和中间业务收入同业占比分别达到43.57%、47.53%、28.9％和44.50%，各指标均列同业首位。

         信用卡业务在快速发展的过程中也存在一些薄弱环节，如客户结构中高端客户占比不高，启用率、动卡率仍处于较低水平等。同时．随着业务规模的快速扩张，客户维护、风险管理等方面的任务也日益增大。从同业发展策略看，他行明显更加重视拓展优质客户、重视业务贡献、重视持续发展。因此，加速推进信用卡业务创新发展、优化结构、提高质量效益、树立品牌是海南工行信用卡业务步入新阶段的必然要求，是全面保持市场领先地位的必然要求，也是确保总行战略在信用卡业务单元有效执行的必然要求。

三、海南工行信用卡业务面临的新形势及新挑战

         1．信用卡业务发展面临的历史机遇与有利条件
         (1)海南国际旅游岛建设上升为国家战略，为信用卡业务带来良好的增长空间。《海南国际旅游岛建设发展规划纲要》明确指出，“推进金融业与旅游业的融合发展，发行面向中外游客的‘海南国际旅游岛‘银行卡，推动发展以银行为主，本的小额支付‘一卡通’业务”。受益于国家有关部门对信用卡产业发展的政策支持、居民消费水平的有效提升以及信用卡受理环境的不断改善，我国信用卡业务进入快速发展时期，具有广阔的市场空间和发展潜力。同时，企事业单位重视与银行开展项目合作，也为信用卡业务创造出新的发展空间。截至2011年12月末，海南全省信用卡发卡总量135万张，其中海南工行发卡41.58万张，占比30.80％。目前海南全省人口约830万，其中城镇人口约376万，若按每人持卡一张粗略计算，海南工行信用卡持卡人占全省总人口的比重为3.8％，占城镇总人口的比重为11.05％。可以看出，海南省信用卡市场还处在少数客户持卡的初级阶段，未来发展潜力很大，有待进一步挖掘。

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